「毎月必死に返しているのに、残高がちっとも減らない……」

そんな感覚に陥っているなら、あなたはすでにカードローン利息の地獄に足を踏み入れているかもしれません。

借金700万円という現実を前に、私が最も衝撃を受けたのは「利息」という見えないコストの正体でした。今回は、借金利息の計算を通じて、なぜあなたの（そして私の）借金が終わらないのか、その残酷な数字を可視化します。

1. 借金700万円にかかる「毎月の利息」を公開

私には現在700万円の借金があります。そのうち、母から借りた400万円（無利子）を除いた、消費者金融やカードローンからの借入300万円にかかっている利息を計算してみました。

  • 借入残高： 300万円
  • 平均年利： 15.0%
  • 1ヶ月の利息： 約37,000円 （計算式：300万円 × 0.15 ÷ 365日 × 30日）

毎月の返済額が13万円だとしても、そのうち約4万円は「借りている権利」のために消えているお金です。1年間に換算すると、利息だけで約45万円。 パチンコで負ける以上に、ただ持っているだけでお金が溶けていく――。これが「元金が減らない」最大の理由です。

2. 「月1万円なら返せる」が、破滅への招待状である理由

消費者金融の広告でよく見る「月々1万円からでOK」という言葉。これこそが、初心者がハマる最も危険な罠です。

もし300万円の借金を、利息分（3.7万円）を下回る額で返し続けたらどうなるか。答えは「一生終わらないどころか、借金が雪だるま式に増えていく」です。

多くの人が「返済しているつもり」で、実は利息を払うためだけの「カモ」になっています。この「カードローン利息の地獄」を抜け出すには、まず自分の現在の数字を直視しなければなりません。

【自分の利息を計算してみよう】 「自分はあと何年で完済できるのか？」「総額いくら払うことになるのか？」を知るには、返済シミュレーションサイトを使うのが一番です。

3. 利息地獄を脱出する唯一の武器「おまとめローン」とは

「年利15%〜18%」という高い壁を崩さない限り、自力返済は極めて困難です。そこで検討すべきなのが、借金の一括管理（おまとめローン）です。

金利を1%下げるだけで、人生が変わる

例えば、複数社に分散している300万円を、低金利の「おまとめローン」で一本化し、金利を15%から12%に下げられたとします。

  • 年間の利息負担： 45万円 → 36万円（マイナス9万円！）

何の手間もなく、年間9万円の節約になります。これは楽天モバイルへの乗り換え数年分に匹敵するインパクトです。 借金一括管理は、単に支払日をまとめるだけでなく、「利息という名の魔物を小さくする」ための最大の戦略です。

4. まとめ：数字を見れば「パチンコ」は打てなくなる

今回の借金利息の計算で分かったのは、私たちが戦っているのは「借りたお金」ではなく「時間と利息」だということです。

パチンコで1万円負けることは、ただの損失ではありません。その1万円を返済に回していれば減ったはずの「将来の利息」まで捨てていることになります。

「元金が減らない」と嘆く前に、まずは自分の敵（利息）を知ること。 そして、おまとめローンや固定費削減で、1円でも多く元金を削る仕組みを作ること。

この「地獄の可視化」を行うことで、完済へ一緒に近づきましょう。