借金700万円で市役所の無料相談へ｜30分で「自己破産しかない」と言われた体験談

「借金の相談をしたいけど、弁護士に会うのが怖い」
「無料相談って、本当に無料なの？」
「相談したことが、家族や職場にバレたらどうしよう」

借金700万円を抱えていた私は、まさにこの不安でいっぱいでした。
それでも、どこからもお金を借りられなくなったあの日、私は市役所の無料法律相談に行きました。

結果は、たった30分で「自己破産しかない」。

この記事では、そのとき実際に聞かれたこと、言われたこと、帰り道に感じたことを、そのまま書きます。
そして、今の私だからこそ伝えられる「行く前に知っておきたかったこと」もまとめました。

これから相談に行こうか迷っているあなたの、不安を少しでも軽くできればうれしいです。

1. 市役所の無料法律相談に行くまで

相談前に怖かった4つのこと

相談の予約を入れるまでは、不安でいっぱいでした。怖かったのは、次の4つです。

家族や職場にバレるのではないか
「もう無理です」と現実を突きつけられるのではないか
無料と言いながら、あとでお金を請求されるのではないか
パチンコが原因だと話したら、怒られる・責められるのではないか

借金の理由がパチンコだった私にとって、「責められるかもしれない」という怖さは大きいものでした。自分が悪いのはわかっている。でも、他人の口からそれを言われるのが怖かったのです。

持って行ったのは、借り入れ先のメモ1枚だけ

当日持って行ったのは、どこからいくら借りているかを書いたメモだけでした。契約書や明細、給与明細などは持って行きませんでした。

正直に言うと、「何を持って行けばいいか」を調べる余裕すらなかったのです。これが後で、少し後悔することになります。

2. 相談当日：30分で告げられた「自己破産」

聞かれたのは「収入」「借り入れ先」「借金の理由」

相談時間は30分ほどでした。弁護士から聞かれたのは、主に次の3つです。

借金の総額
収入（手取り）
借り入れ先の数と内訳、そして借金の理由

パチンコが原因だということも、正直に話しました。

「収入では返せない」

借金の総額と手取りを伝えると、弁護士はすぐに結論を出しました。

「この収入では返せません。自己破産しかないですね」

説明は、「収入に対して借金が多すぎる」というものでした。任意整理や個人再生など、ほかの方法の話は出ませんでした。

「また相談に来ます」と言って、すぐに部屋を出た

「自己破産」という言葉を聞いた瞬間、頭の中がそれでいっぱいになりました。何を聞けばいいのかもわからず、「また相談に来ます」とだけ言って、すぐに部屋を出ました。

3. 相談してみて感じたこと

家族に打ち明けるきっかけになった

帰り道は、「本当に破産するかもしれない」と思うと、まったく落ち着きませんでした。そして、家族に電話をしました。

すべてを話し終えたとき、ようやく少しほっとしたのを覚えています。一人で抱えていた秘密を、やっと下ろせた気がしました。

今振り返ると、あの相談がなければ、私は家族に打ち明ける決心がつかなかったかもしれません。その意味で、行ってよかったと思っています。

家族に打ち明けてからのことは、こちらの記事に書いています。
【内部リンク：借金700万円でも「債務整理」を選ばなかった理由】

正直、もっと話を聞いてほしかった

一方で、物足りなさもありました。

もっと親身になって、話を聞いてほしかった
自己破産以外の方法があるなら、それも教えてほしかった

ただ、これは弁護士が悪かったというより、市役所の無料相談の性質も大きかったのだと、今は思っています。30分という短い時間で、資料もメモ1枚だけ。弁護士も、ざっくりとした判断しかできなかったのかもしれません。

4. 今だから知っている「自己破産以外の方法」

あとから調べて知ったのですが、借金を減らす法的な方法（債務整理）は、自己破産だけではありません。主に次の3つがあります。

方法	どんな手続きか	官報に載るか	向いている人の例
任意整理	貸金業者と話し合い、将来の利息をカットするなどして分割で返す	載らない	利息がなくなれば返せる人
個人再生	裁判所を通して借金を大きく減らし、原則3年で返す	載る	継続した収入があり、大きく減らせば返せる人
自己破産	裁判所を通して、借金の支払い義務をなくしてもらう	載る	収入に対して借金が多く、返すのが難しい人

借金700万円なら、個人再生で大きく減る可能性も

個人再生では、借金の総額に応じて「最低限返す金額（最低弁済額）」が決まっています。借金が500万円から1,500万円の場合は、総額の5分の1が目安です。

つまり、借金700万円なら、140万円前後まで減る可能性があるということです。これを原則3年で返すので、月々の返済額はおよそ4万円です。

ただし、実際の金額は持っている財産などによって変わりますし、継続した収入があることも条件です。自分が使えるかどうかは、専門家に確認する必要があります。
（参考：個人再生の最低弁済額｜弁護士法人ALG）

もしあのとき、この方法を知っていたら、弁護士にもっと質問できたと思います。

パチンコの借金でも自己破産はできる？

私がもう一つ気になっていたのが、「パチンコで作った借金でも、自己破産できるのか」ということです。

破産法では、ギャンブルで大きな借金を作ったことは「免責不許可事由」、つまり借金を免除してもらえない理由の一つとされています。ただし、実際には、反省していて生活を立て直せると認められれば、裁判所の判断で免責されるケースも多いようです（裁量免責）。

「ギャンブルだから相談しても無駄だ」と、一人で決めつけないでください。
（参考：借金の原因がギャンブルや浪費でも自己破産できるのか？｜八戸シティ法律事務所）

5. 借金の無料相談、どこに行けばいい？

無料で相談できる場所は、市役所だけではありません。主な3つを比べてみました。

相談先	相談時間・回数	特徴	気をつけたいこと
市役所・区役所の法律相談	1回30分程度	身近で予約しやすい。借金以外の相談もできる	その場で依頼はできない自治体が多い。担当が借金問題に詳しいとは限らない
法テラス	1回30分、同じ問題で3回まで	国の窓口。弁護士費用の立て替え制度もある	収入と資産が一定以下の人が対象
債務整理を扱う法律事務所・司法書士事務所	事務所による（電話・オンラインに対応しているところも）	借金問題に慣れている。そのまま依頼もできる	費用は事務所ごとに違うので、依頼前に必ず確認する